Каждому из нас хочется, чтобы после завершения активной трудовой деятельности качество жизни не ухудшалось, а в чем-то даже улучшилось. Возможно, кто-то из вас уже строит планы с выходом на пенсию отправиться в большое путешествие по стране или наконец достроить дачу и перебраться жить за город. Для того, чтобы планы стали реальностью, нужны средства. Один из вариантов по формированию желаемого дохода – задействовать сразу несколько видов пенсий, в том числе, обратить внимание на новый накопительный продукт — программу долгосрочных сбережений (ПДС).
Разбираемся в основах: несколько видов пенсий
В России существует несколько видов пенсий. Первый – это страховая в системе обязательного пенсионного страхования (ОПС). Эта пенсия формируется в Социальном фонде России (СФР, ранее – ПФР) за счет соцвзносов (22%), которые уплачивают работодатели на зарплаты сотрудников. Ее, кстати, в народе часто называют «государственной».
Второй вид – это накопительная пенсия, которая до 2014 года формировалась у работников по найму 1967 года рождения и моложе за счет обязательных страховых взносов работодателя в системе ОПС (из 22% соцвзноса 6% перечисляли на персональный накопительный счет работника). С 2014 года в связи с «мораторием» все 22% взносов работодателей стали направлять на формирование страховой пенсии и в последние годы накопительная пенсия прирастала в основном за счет инвестдохода. Этот вид пенсии в отличие от страховой не обязательно держать в Соцфонде, а можно перевести в НПФ.
Помимо обязательного пенсионного страхования существует еще и негосударственное пенсионное обеспечение (НПО). Негосударственную пенсию можно формировать в НПФ как самому, так и вместе с работодателем (если он открыл, например, на предприятии специальную корпоративную пенсионную программу).
Размер каждого вида пенсий зависит от разных условий. Например, страховой — от трудового стажа, официальной зарплаты, пенсионного коэффициента. Размер накопительной пенсии — от суммы на счету.
Размер выплаты такой, как вам хочется, возможен только в случае, если самостоятельно делать накопления по добровольной пенсионной программе. Чем больше и дольше откладывать, тем крупнее сумму удастся собрать. Главное, выбрать надежный инструмент сбережения. Для долгосрочных накоплений в течение многих лет, а то и десятилетий подходят пенсионные продукты НПФ, созданные специально для таких целей. В их числе в скором времени может появится и программа долгосрочных сбережений (ПДС), которая стартует с 2024 года.
На что обратить внимание в новой программе?
ПДС была задумана, как новый накопительный продукт, который призван помочь россиянам самостоятельно заботиться о своем финансовом будущем, в том числе пенсионном. Для этого в программу заложили определенные преференции.
Например, в качестве первоначального взноса в нее можно будет перевести накопительную пенсию по ОПС, которая сейчас фактически «заморожена». Кроме того, в течение первых трех лет участия в программе государство будет софинансировать взносы участников, докладывая определенную сумму денег, размер которой зависит от уровня вашего дохода и ежегодного платежа по ПДС.
В программе долгосрочных сбережений заложена возможность оформления налогового вычета, то есть, возврата из бюджета части уплаченного налога на свои доходы. Предельная сумма, с которой сейчас рассчитывается социальный налоговый вычет с пенсионных программ, составляет 120 тыс. рублей. То есть вернуть можно не более 15,6 тыс. рублей в год. Для участников новой программы долгосрочных сбережений предельную сумму подняли до 400 тыс. рублей в год. То есть, делая взносы в новый накопительный продукт из своего официального дохода, можно будет ежегодно возвращать из бюджета до 52 тыс. рублей. И при желании тоже инвестировать в ПДС, таким образом, увеличивая свои накопления.
Кроме того, у ПДС условия получения выплат более лояльные, чем в системе обязательного пенсионного страхования (ОПС), в которой они установлены законом, и от вашего желания не зависят. В ПДС начать получать выплаты можно:
- спустя 15 лет накопления,
- по достижении 55 лет женщинами и 60 лет мужчинами,
- в любое время в сложных жизненных ситуациях, например, в случае тяжелой болезни или потери кормильца.
Можно будет самому решить, как получать выплаты: единовременным платежом, частями в течение определенного срока от 10 лет или в качестве пожизненной прибавки к страховой пенсии.
Накопления в ПДС, как и пенсионные сбережения граждан сейчас, защищены государством благодаря участию НПФ в системе гарантирования прав застрахованных лиц на предельную сумму до 2,8 миллиона рублей.
Реализацией ПДС будут заниматься НПФ
Операторами ПДС будут негосударственные пенсионные фонды, которые сегодня регулярно подтверждают свою надежность. В 2016-2018 годах пенсионный рынок в России пережил непростые времена: из-за несовершенства законодательства не чистые на руку агенты без согласия граждан переводили их накопительную пенсию из фонда в фонд. Люди могли узнать об этом постфактум, а могли и вовсе не узнать, если не интересовались в каком фонде находится их накопительная пенсия.
Чтобы искоренить эту проблему и навести порядок в отрасли, была доработана законодательная база, введен запрет на привлечение пенсионных агентов для заключения договоров по ОПС — и проблема ушла в прошлое. На рынке остались фонды, которые смогли доказать свою эффективность и сейчас работают стабильно. В их числе — НПФ «Будущее», созданный в 1996 году и входящий сейчас в первую десятку пенсионных фондов России по объему активов. В 2019 году в фонд пришли новые акционеры, сменилась управленческая команда, была оптимизирована инвестиционная стратегия. Фонд регулярно проходит стресс-тесты Банка России РФ и имеет высокие рейтинги надежности от рейтинговых агентств. Сейчас в фонде делают особую ставку на повышение качества обслуживания клиентов и внедряют новые технологичные решения в практику.
В преддверии запуска новой программы в пенсионной отрасли было сделано многое: на рынке остались надежные и крупные участники, контроль за которыми ужесточился со стороны регулятора, в профильных законах внесены важные поправки. Нам с вами, по сути, остается выбрать инструменты и уже начать самим заботиться о своем будущем.
Сообщение Пенсионная отрасль и ее «БУДУЩЕЕ» появились сначала на Иркутск Сегодня.
