Взятие долгосрочного кредита всегда сопряжено с риском. Для минимизации опасности потери выданных деньги банки требуют от заёмщика заключить страхование при ипотеке. Обязательно ли его оформлять, что даёт заключение полиса, изложено в Федеральном законе «Об ипотеке». Он регулирует обязанности сторон при заключении договора.
Законные требования
Обратившись в финансовую организацию за получением ипотечного кредитования, будущий заёмщик всегда сталкивается с навязчивым сервисом — страхованием. Необходимо понимать, что оно необходимо кредитору для защиты от форс-мажорных обстоятельств, связанных с невыполнением заёмщиком своих обязательств. Если наступает страховой случай, кредитор получает компенсацию. Следует обратить внимание на то, что страховое агентство выплачивает средства именно банку, а не клиенту.
В законе, касающемся ипотечного страхования, в 35 статье, чётко указано, что под обязательное страхование попадает залоговое имущество. При этом если нарушается непрерывность договора, то финансовая организация имеет право расторгнуть договор на ипотеку. Иными словами, возвратить оставшуюся сумму.
Страховка позволяет финансовой организации защитить себя от потери залоговой недвижимости, например, при пожаре, наводнении, землетрясении и других форс-мажорных обстоятельствах.
Таким образом от страхования недвижимого имущества, находящегося в обременении, отказаться нельзя. Банк попросту не предоставит кредит. Но выбор агентства, в котором будет взят полис, зависит от заёмщика. Кредитор не имеет права навязывать ему оформление услуги в конкретном агентстве.
Все остальные требования банка являются неправомерными. Но в реальности всё немного сложнее. Ведь тем же законом принятие решения о выдачи ипотеки, а также установления условий займа находится в прерогативе кредитора. Поэтому при отказе от комплексного страхования банк может отказать в предоставлении кредита. Конечно же, причиной невыдачи кредита не может быть отказ от взятия полиса. Но, как показывает практика, банки редко отказывают в предоставлении средств, а обычно изменяют условия. Так, может быть снижена долгосрочность кредита, увеличена процентная ставка и первоначальный взнос.
Дополнительное страхование
Хотя банк и не может заставить застраховаться клиента, кроме оговорённого законом случая, часто оформить полис бывает выгодней, чем от него отказаться. При оформлении страховки кредитная организация предоставляет клиенту льготные условия. Например, ВТБ даёт возможность оформить ипотеку со ставкой 9,7% при взятии комплексных услуг, если же клиент не хочет брать полис, то ставка начинается от 14%. Комплексное страхование включает в себя покрытие рисков, связанных:
- с травмой и госпитализацией;
- с потерей трудоспособности;
- с летальным исходом;
- с утратой права собственности из-за независимых от клиента обстоятельств.
Взятие полиса клиентом позволит банку быть уверенным в погашении задолженности в случае непредвиденных обстоятельств. При этом дополнительное страхование никоим образом не исключает обязательного. Срок действия полиса должен быть таким же, как у действия кредитного договора. Заключить его можно через банк, в котором берутся средства, или в другом выбранном месте.
Но при этом банк оставляет за собой право предоставлять список страховых компаний, соответствующих условиям выдачи кредита в соответствии с постановлением правительства России «О случаях допустимости соглашений между кредитными и страховыми организациями».
